Você pode estar se perguntando: a pontuação de crédito é importante? E a resposta simples é “sim”. Sua pontuação de crédito pode afetar se você é aprovado para abrir cartões de crédito em seu nome ou se pode obter empréstimos para estudantes, financiamento de automóveis ou empréstimos à habitação a preços competitivos.
Sua pontuação de crédito pode até determinar se você está aprovado para alugar um apartamento ou conseguir um emprego com certos empregadores. Portanto, não dê ouvidos àqueles que dizem que a pontuação de crédito não importa, é provável que elas estejam em dificuldades financeiras.
Aqui está uma olhada em quais fatores da sua vida financeira desempenham um papel na maneira como sua pontuação de crédito é calculada e quais aspectos dela podem nunca ter um papel na sua pontuação de crédito.
Como são calculadas as suas contagens de crédito
FICO e VantageScore são duas das pontuações de crédito mais populares – mas como muitas pontuações de crédito são específicas do setor, você pode ter mais de 50 pontuações de crédito possíveis. Essas pontuações podem variar um pouco, mas a maioria é baseada em alguns critérios específicos, incluindo:
Histórico de pagamentos . Felizmente, você nunca perderá um pagamento. Se o fizer, pague o que deve assim que perceber que a data de vencimento já passou. Quanto mais tempo seu pagamento estiver vencido e quanto mais você perder os pagamentos, mais eles poderão afetar negativamente sua pontuação de crédito. Os pagamentos perdidos podem permanecer no seu relatório de crédito por vários anos.
Saldos em suas contas de crédito . Os valores dos saldos da sua conta são o segundo fator mais importante no cálculo da sua pontuação de crédito. Saldos altos de crédito (comparados à sua linha de crédito disponível) podem fazer com que os credores acreditem que você é um tomador de risco mais alto e que depende financeiramente de crédito.
A duração do seu histórico de crédito . Quanto mais tempo você possuir crédito em seu nome, mais benéfico será para sua pontuação de crédito. As contas de crédito ou empréstimo que você possui por mais tempo podem contribuir mais para uma pontuação de crédito positiva.
Novo crédito . Se você solicitar e / ou abrir muitas contas novas em um curto período de tempo, isso poderá afetar negativamente sua pontuação de crédito. (Isso é verdade mesmo se você solicitar uma nova conta de cartão de crédito em uma loja para receber um desconto na loja e nunca pretender usar o cartão).
O seu mix de crédito . Os cartões de crédito são considerados crédito rotativo: você recebe uma linha de crédito e escolhe quanto dela utiliza. Depois de efetuar um pagamento, você terá mais crédito disponível (até sua linha de crédito). Um carro, estudante ou empréstimo à habitação é uma conta parcelada; você não pode emprestar mais apenas porque efetuou um pagamento. Sua pontuação de crédito pode ser impactada positivamente quando você possui uma mistura dos dois tipos de crédito.
O que (geralmente) não está incluído na sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito ajuda os credores, credores, proprietários e alguns empregadores a ver quanto risco eles podem assumir ao fazer negócios com você, com base em como você gerencia o crédito. Quando seu histórico e pontuação de crédito forem positivos, você poderá oferecer taxas e condições mais competitivas em empréstimos e produtos de crédito.
Dito isto, um credor ou credor deve relatar as informações da conta às agências de crédito para que elas apareçam no seu histórico de crédito (o que leva em consideração a sua pontuação de crédito). Por esse motivo, você pode ter contas financeiras que nunca serão exibidas no relatório de crédito, incluindo:
Sua atividade de cartão de débito . Um cartão de débito retira fundos da sua conta bancária quando você faz uma compra. Não é uma linha de crédito e não é relatada às agências de crédito ou incluída na sua pontuação de crédito.
Contas mensais de serviços públicos, aluguel ou telefone celular . Muitos fornecedores de serviços públicos ou proprietários não reportam as atividades mensais da conta a uma agência de crédito – a menos que você não pague, e a conta é entregue a uma agência de cobrança. (Por sua vez, a agência de cobrança pode relatar a conta não paga às agências de crédito, o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito).
Sua renda . A renda obtida não é incluída no seu histórico de crédito ou em parte da sua pontuação de crédito.
Atividade de crédito do seu cônjuge (a menos que esteja em uma conta compartilhada / conjunta) . Seu histórico de crédito (e pontuação de crédito) é baseado no seu número de segurança social. Mesmo se você se casar, você mantém seu próprio histórico e pontuação de crédito.
A pontuação de crédito pode ser complicada, mas quando você separa os fatos dos mitos, você pode tomar as medidas necessárias para criar uma pontuação de crédito positiva. E lembre-se sempre de que o histórico de crédito afeta sua pontuação de crédito. Use essas dicas básicas para começar a controlar o seu crédito – e sua vida financeira.